上の住宅ローン金利推移グラフを見れば理解できますが、ここ10年ほどの低金利は特別な時期だったのです。?当初の返済期間を短縮する　　例）　３５年　→　２５年 ?月々の返済額を低くする　　例）　８５，０００円　→　５０，０００円 いずれの方法も、ローンの「元金」部分に資金を充当することで、金利の総額が減ることになるので、その減った分を、＜期間＞の短縮に使うか、＜返済額>を抑えるのに使うか、選択できるのです。ただし、フラット35S（中古タイプ）を利用する場合には、登録されているマンションであっても、どの条項に適合するかによって、適合証明書が必要になるケースがありますので、不動産会社、金融機関に確認してください。しかし、頭金が多いほど金融機関の心象はよくなります。元金据置期間中は、利息の支払いは生じますが、大幅に支払額を抑えることができるので、育児休業中には大きな味方となるでしょう。変動金利型の適用金利を低くして、長期固定の金利を高めに設定すれば、変動金利型を利用する人が多くなります。

毎月返済ではなく、1年に一度、5年に一度などまとめて行った場合には次のようになります。変動金利型は日本の政策金利の動きに影響されます。仲介の不動産会社に紹介してもらうか、住宅金融支援機構のサイトからも検索することができます。したがって、JA・JAバンクで住宅ローンを組んだら、以後、様々な決済はみなJAの口座で行うことになるので、それでも問題ないかどうか、あらかじめ検討しておきましょう。しかし、借入額が多くなるほど、さらに物件の価値を超える金額になれば、審査はより厳しくなります。返済額軽減型（返済額変更型）は残りの返済期間はそのままで、毎月の返済額を変更する方法です。

毎月1万円でもコマメに行う方が順調に繰上返済できるかもしれません。預貯金をしていても増えないから、という背景もあり、繰上返済がもてはやされるようになりましたが、繰上返済と貯蓄とは比べられるものではありません。さて、JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）を利用する場合、3種類の金利・利率から選択可能です。その他マイホームに対する基準としては、建ぺい率オーバーや違法建築かどうかも購入時に自分でチェックをしましょう。来年竣工の新築マンションを契約しましたが、2つの銀行から住宅ローンを断られてしまいました。手数料がかかるのであれば、少額の繰上返済では効率が悪いこともあります。

お断りケース3：消費者ローンから借入れているCさん（多重債務）Cさんは一部上場企業に13年勤務。また、約定返済日以外でも実行できる方が、少しでも早く繰上返済できることになり、利息軽減効果も大きくなります。住宅ローンの借換えは、新規に住宅ローンを借入れするときと手順などはほとんど同じです。ただし、原則は安定した収入があることは必要なので、専業主婦などで収入がない、定職についていないという場合には借入れできません。JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）は、他の金融機関より金利が低いことが多いので、他の金融機関でローンを組んでいた人が、一定期間ローンを返済した後、残りの期間を、より金利の低いJAに借り換えるわけです。＊返済負担率返済負担率とは、あなたの年収に占める住宅ローンやその他のローンの支払合計金額の割合を指します。

銀行カードローンの関連サイト・ブログを紹介します。様々な角度から銀行カードローンをとりあげています。

カードローン「バンクイック」：三菱東京UFJ銀行

いつもの銀行の身近なカードローン「バンクイック」。「バンクイック」は迅速な審査で即実利用OK!。ネットからもお申込みいただけます。くわしくは三菱東京UFJ銀行まで。 最短で、今日から使えるカードローン！ ※お借入利率はローンご利用限度額に応じて ... 岐阜農協 加古川 尾張中央農協

www.bk.mufg.jp/banquic/index.html

ライフネット生命保険かぞくへの保険のセールスポイント

農業協同組合（農協☆JA)の話です１３

ライフネットの評判３

☆銀行カードローンに関する説明☆銀行カードローン についてこのサイトではできるだけ数多くの関連する情報を取りまとめています。銀行カードローン の基本的知識が深まるといいですね。

2006年6月　　　政策金利　0.00％　　変動金利型　2.375％2006年7月　　　政策金利　0.25％　　変動金利型　2.375％2006年10月　 　政策金利 0.25％　　変動金利型　2.625％2007年3月　　　政策金利　0.50％　　変動金利型　2.625％2007年10月　　 政策金利　0.50％　　変動金利型　2.875％2008年10月　　 政策金利　0.30％　　変動金利型　2.875％2008年11月　　 政策金利　0.30％　　変動金利型　2.675％2008年12月　　 政策金利 0.10％　　変動金利型　2.675％2009年1月　　　政策金利　0.10％　　変動金利型　2.475％2010年10月　　 政策金利 0.00〜0.10％　変動金利型　2.475％政策金利が0％のときは変動金利型の店頭金利は2.375％。しかし、もともとの返済期間が短いと、その分毎月返済額も増えてしまいます。●総返済額を下げたい全期間固定を選んでいる人であれば、今の金利よりも低い全期間固定を探しましょう。ところが、その差は約23万円。＊金利の見直し　期間満了とともに、金利の優遇が変わることが多く、また、次に固定金利を選ぶのか、変動金利を選ぶのかによっても金利が変わってきますので、金利の見直しが行われます。返済期間は短いほど、総返済額は少なくてすむからです。

まとめて行えばいいと思っていたけれど、いつの間にか繰上返済資金が他の支出でなくなってしまう、という人は、１万円からなどこまめに繰上返済できる住宅ローンの方が向いていますし、どんどん繰上返済しよう、と思っていたけれど、数年に一度のペースが自分に合っているという人もいるでしょう。しかし、実際に適用される金利は動いています。借換えの仕組み住宅ローンを新しいものに変えたいと思った場合、今、借入れしている金融機関で借換えをすることはできません。したがって、計算上は確かに保証料の一括払いの方がトクではあるものの、やはり、多少の資金は手元に残しておくべきだと思います。ただし、提携ローンがあっても、必ずしも提携ローンを利用しなければならないというわけではありません。この前提で試算した場合には、8年目から未払い利息が発生します。

JAで住宅ローンを借りる場合、借り入れの条件として、農業信用基金協会等の保証を付ける必要があります。目的によって、この2つを上手に使い分けましょう。住宅ローンが払えない時の知識として知っておいて下さい。なお、変動金利型は、原則4月1日、10月1日の短期プライムレートを基準にして、年2回見直されるため、政策金利が変更になっても、変動金利型の金利が変更されるまでにタイムラグが生まれます。一方、建物の基準がフラット35の基準に適合しない場合には一般の銀行での借入れに絞ることが必要となってきます。この場合には、返済額の総額と保証料、事務手数料、団体信用生命保険料（別払いの場合）などを足した支払い額のトータルを比較してみるとわかりやすくなります。

返済期間は長めに設定し、余裕がある分を繰上返済して期間を縮めていく方が、長期間にわたる返済においてのリスク対策と言えるでしょう。なお、固定金利期間が切れた後は、原則変動金利型に戻ります。項目ごとに、この条件はプラス○点、この条件はマイナス○点、という感じで合計したものがあなたの評価となり、合否を決定することになります。フラット35は、繰上返済手数料無料でも知られていますが、最低金額100万円以上、1ヶ月前までに申し出を行うなど、利便性という点では決して使い勝手が良いというわけではないようです。ただし、フラット35を利用する場合には、建物が、住宅金融支援機構が定める技術基準に適合していることが要件となります。お得な返済方法として知られている繰上返済ですが、手元にある貯蓄を切り崩して行うのですから、なるべくその効果は大きくしたいもの。

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