固定金利を利用しているか、変動金利を利用しているか等で変わってきます。JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の審査は、比較的緩やかだといわれています。同じ金額を返済していても、金利が高い時には返済金額の中の利息の割合が増え、利息が低い時には返済金額の中の利息の割合が低くなり、元金部分の返済が大きくなります。ただし、どの銀行でも申込みができるわけではありません。まずは、繰上返済効果をシミュレーションしましょう。返済金額は一定ではなく、支払当初の金額が一番大きく、毎月少しづつ少なくなっていきます。

「ご利用は計画的に」というのは、繰り上げ返済の利用にも当てはまります。総返済額を減らすための借換え手法について見てみましょう。しかし、金利差や返済期間によって結果は異なりますので、金融機関で試算してもらうと良いでしょう。一方変動金利型は、その時々の金利情勢を反映します。二つ目は、最近の住宅ローンの金利が低いこと。・民間企業で勤務先が財形住宅金融の出資企業である場合　→　財形住宅金融株式会社・民間企業で事業主転貸制度を導入している場合　→　勤務先・公務員の場合　→　共済組合等・上記の3つのいずれにも該当しない場合　→　住宅金融支援機構（実際には、銀行の住宅金融支援機構取扱い店）勤務先の融資等勤務先で従業員向けの融資を行っている企業もあります。

今回は、審査項目のうち、個人に関する審査内容について見てみましょう。毎回の返済額は一定ですが、元金部分と利息部分の内訳が回によって異なっています。将来の返済額が少ない方が良い、と考えて元金均等返済を選ぶ人もいますが、元利均等返済の返済額の水準まで減るのは、上記の例では13年目に入ってから。 ■さて、事前審査（仮審査）が通れば、今度は本審査になりますが、JA・JAバンク・農協の場合、トータルで１ヶ月から１ヶ月半の審査期間がかかるのではないかと思います。また、昨今の傾向としてボーナスの支給額が減ったために、ボーナス時の返済が困難になるケースが頻出しています。この審査は、主に、借り主本人が審査条件に適合しているかどうかを調べるものです（信用調査など）。

総返済額では元金均等返済の方が、約200万円も少ない！ただし、この総返済額の差は、完済まで繰上返済を行わずに返済した場合です。ただし、頭金が20％あると金利をさらに引き下げてもらえるなど、やはり頭金が多いのは有利となります。まずは借りられる額を算出しておき、それを何年返済にするのか、金利タイプはどれにするのかと考えるようにしましょう。ただし、原則として現在借入中の住宅ローン等の残存期間内とする ＜融資利率＞●融資実行日または申込日におけるＪＡ所定の利率による ＜返済方法＞●毎月返済方式または毎月返済・ボーナス月増額返済併用方式等●元利金の返済は貯金口座から自動振替 ＜担保＞●融資対象物件に対し原則として第1順位の抵当権を設定登記する建物には火災共済（保険）を契約してもらい、共済金（保険金）請求権に質権を設定するこのことで、火事が起きた場合、その共済金（保険金）をJAが優先的に受け取り、残ったローンの返済に充当する ＜保証（要保証料）＞●農業信用基金協会の保証を受けてもらう※この保証を付けることで、「保証人」を立てる必要がなくなる●保証料（0.55％）の例：1,500万円・期間20年で借り入れの場合、約65万円（※）。その他のフラット35の特徴としては、繰上返済手数料無料が挙げられます。少額のリフォームであれば、無担保のリフォームローンの方が、抵当権の設定の必要などもなく手軽です。

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