★『リフォームローン』に関する記事★『リフォームローン』のことをできるだけていねいに説明していきます。この機会に『リフォームローン』 に関する新たな知識が見つかるといいですね。お手伝いさせて下さい。

JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）に限りませんが、とにかく、ローンを抱えている人は、できるだけ早くローンから解放されたい、あるいは、月々の負担を軽くしたい、と思うものです。時期を迷っていたら早めに、複数の住宅ローンがあれば、金利が高いものから、返済期間の長いものから繰上返済をしていくことが原則です。そう考えると、今は低金利時代ですから固定金利を選ぶのが王道。しかし、店頭金利や基準金利と呼ばれる金利から、引き下げてくれる金利幅は大きくなってきているので、同じ店頭金利でも、適用される金利が低くなるかもしれません。そうすると、とてもシンプルに選ぶことができます。これは共済（保険）の話ですが、自動車保険の事故処理に関する満足度調査において、JA共済は、常にランキングの下の方を這っている状態です。

＊繰上返済（期間短縮型）繰り上げ返済のうち、当初の返済期間を短くする方法です。住宅購入後も将来のリスクに備えて貯蓄ができることが大切です。そして、そもそも住宅ローンというのは、わたしたちのお金を預かってもらうのではなく、反対に、いったんわたしたちが受け取ったお金を年月かけて返していくものです。ですので、新規借り入れの適用金利は下がる可能性があります。もう一つの選択の基準が、その商品が自分に合っているかどうかです。投機目的で土地を取得する場合は対象外です。

返済期間20年以内の場合には、低い金利で借入れができますので、借換えの候補として考えられるでしょう。また、ネットで手続きするか、窓口で手続きするかで手数料が違う場合もあります。そして、この保証を付けることで、知り合いの誰かを<保証人>としてJAに差し出す必要がなくなります。住宅ローンといえば、真っ先に浮かぶのが銀行ですね。このような場合には、自分にあった金利タイプで、より有利な金利の商品であることを優先して選びましょう。しかし、繰上返済は手元資金を使うことになりますし、期間を縮めることもリスクがあるので、今後のライフプランに支障がないか、今の返済額をずっと支払っていけるかなども考慮した上で行いましょう。

承認のときでも、否認のときでも、審査途中でも行うことができます。つまり、繰上返済の回数が多くなるだろうと予想される場合には、繰上返済の機能についても、しっかりチェックしておくことが必要です。また、繰上返済をして返済期間が短縮されたり、返済額が変わったりした場合には、変更後の返済予定表が送られてきます。政策金利は、日銀が行う金融政策の中の一つで、景気の動向などにより引き上げや引下げが行われています。たとえば、自動車ローンで250万円の借り入れがあったとして、それとはべつに５００万円の貯金があるとします。一般的な変動金利型の特徴は、1.金利は半年に１度見直される2.返済額は5年間変わらない3.返済額見直しの際、増えても1.25倍までというところにあります。

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借換えが可能ならば、このような方法を検討しても良いでしょう。それでも、まだあまり違いがない場合には、繰上返済の利便性や手数料、その他のサービスなども含めて比較してみるとよいでしょう。この5年間の間に金利が上昇していなければ返済額はあまり変わりませんが、もし金利が上昇していると、返済額もアップするでしょう。もし、返済額が増えるとしたら、支払いは大丈夫ですか？ちょうどその頃から教育費が増えたりしませんか？今以上に支払額が上昇して支払いが大変になることが予想されるのであれば、早めに借換えをする、今のうちに貯蓄を増やすなどの対策を講じておくことが必要です。そういうわけで、やはり、他のページでも触れているように、JAの住宅ローンを利用するか否かは、もうちょっと実務的な面で検討した方がいいと思います。フラット35の場合には、団体信用生命保険への加入が原則にはなっていますが、必須ではないことも特徴の一つです。

定年退職までに完済するためには、いくらを繰上返済しなくてはならないかを把握し、家計の見直しをしながら、繰上返済資金を準備しましょう。元利均等返済と比較すると、当初の支払額の負担が重くなりますが、元金部分の減り方は早くなります。ただし、中小企業勤務だからと言って、借入れができないわけではありません。審査で断られるときは、理由を教えてくれないことがほとんどです。金利タイプが決まったら、銀行選びは比較的簡単になります。また、固定金利選択型の場合には、金利がそれほど上昇していなくても、当初固定期間の金利引下げ幅が大きいタイプの商品だと、適用金利が上がり、返済額も増えます。

毎回の返済額を下げるには、次の方法が考えられます。また、金融機関も返済能力のある保証人でなければ意味がありませんので、保証人が誰でも良いわけではありません。しかし、これくらいでしたら大丈夫だと判断しましたので住宅ローンの減額融資をさせていただきますという意味だと言えます。つまりはサラリーマンのことです。また、一部の金融機関では、引受条件緩和型の団体信用生命保険を取り扱っています。大きくマイナスになる項目がある場合には、他の項目で挽回する必要があります。

毎月の支払金額は同じでも、返済当初は利息の返済に充てられる割合が大きく、元金部分の返済に充てられる割合が少ないので、なかなか元金が減っていかない時期があります。住友信託銀行の自由返済をはじめ、みずほ銀行や三井住友銀行でも、通常の返済額に上乗せして支払う方法があります。借りられる額の目安を出す場合には、全期間固定の金利水準で試算しておけば、安全圏と考えられます。【例】Bさんの場合新築一戸建て購入価格：4,000万円住宅ローン借入希望額：3,500万円担保掛目は、以下のように計算されます。自己資金があれば対応できますが、全くない場合には、物件そのものの価格を借入可能金額に見合うものに変えなければなりません。住宅ローンの支払いができなくなった場合、保証会社の保証がある場合とない場合での違いはどのような点でしょうか。

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返済途中で繰り上げ返済した場合や、完済等をした場合には支払済みの保証料の剰余分が返金されます。前倒しして元金を減らしたことにより、その分利息が減ります。住宅ローンが借りやすい状況を数年前から作っておくことによって、手続きもスムーズに、そしてより有利な住宅ローンを借入れすることもできます。利息を効果的にカット！「期間短縮型」【期間短縮型の特徴】■　毎月返済額（ボーナス加算額）：変わらず■　残り返済期間：短くなる※繰り上げ返済の金額が少ないと短くならない場合もあるので注意しましょう。しかし、実際のところ、JAからのそうした要請を断れないでしょうし、また、利便性の面からいっても、移すのがベストでしょう。変動金利型の金利は三井住友銀行の例です。

現在の毎回の返済額を下げたい住宅ローンは借りっぱなしではなく、借入後も折に触れて見直しを借入れ当初よりも収入減で返済が苦しくなった、子どもの教育費が思った以上に必要になった、などで現在の毎回返済額を下げたいという要望も増えてきています。返済額の目安は、年収の25％以内と言われています。また、変動金利型だったものを固定金利型に換えたいなど金利タイプを変更したい場合や、最近では、残りの返済期間を延ばして毎回の返済額を引き下げるための借換えも可能になってきています。預貯金をしていても増えないから、という背景もあり、繰上返済がもてはやされるようになりましたが、繰上返済と貯蓄とは比べられるものではありません。【例】Bさんの場合新築一戸建て購入価格：4,000万円住宅ローン借入希望額：3,500万円担保掛目は、以下のように計算されます。住宅購入のときには、真剣に選ぶ住宅ローンも、借入れ後は自動的に返済額が引き落とされ、そのままにしている人が多いのではないでしょうか？あなたは、下記について答えることができますか？・あと何年、返済期間が残っているか把握していますか？・借入れしている金利は何％か覚えていますか？・金利や返済額が変わるタイプの場合、いつ変更されますか？変更後の返済額はいくらになりますか？・残高はいくらくらいですか？まずは、現状を確認するところから始めましょう。

商品内容は同じですが、取扱金融機関によって金利や手数料が異なります。まず、JAが提供している住宅ローンは、他の金融機関の住宅ローンと、一般的な内容に関しては「ほぼ同じ」です。短期市場金利は日銀の市場調節で誘導目標金利にほぼ保たれています。しかし、毎月返済額は、当初は元金均等返済の方が約3.2万円も多くなります。その後7％で金利は横ばいのため、16年目の返済額見直しで、毎回の未払い利息は回避されるようになります。ここは、「全国銀行協会（全銀協）が設置、運営している個人信用情報機関で、ローンやクレジットカード等に関する個人信用情報を登録し、会員における与信取引上の判断のための参考資料としてこれを提供しています。

＜解説＞個人事業主の場合、通常、過去2〜3年に渡り安定した所得を申告しているかがポイントになります。仕事には影響はなく、現在の職場で9年間勤務。また、繰上返済も実際に返済を始めてみて気付くことも多いでしょう。とりわけ、すでに何らかのローンを抱えている場合、「このローンは完済しておいて下さい。返済が滞る前に手を打つことが何より重要です。提携ローン以外のローンの方が自分に合っている、もっと有利なローンがあるという場合には、個人で直接金融機関から借入れしても全く構いません。

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毎回の返済額を下げるには、次の方法が考えられます。・返済方法の変更をする月々に分散して支払えるのであれば、住宅金融支援機構の融資や、フラット35は返済方法の変更手続きをすることで可能です。住宅ローンの借り入れをするとき、借り入れる金額、借入期間、支払う金利で、毎月いくら返していけばよいのか（毎月返済額）が決まります。返済年数はどのようなことに注意して選べばよいでしょうか？まず、返済年数の違いは、毎回の返済額と総返済額に影響してきます。●勤務先勤務先も重要です。では、どのような場合に借換えの効果があるでしょうか？以前は、借換えは金利差1％以上、残り期間10年以上、残高1,000万円以上などと言われていましたが、それは固定金利で借入れしている人がほとんどだった時代のこと。

ボーナスの割合が多い人であれば、ボーナス時返済を利用するなど、それぞれの家計に合わせて設定すれば良いでしょう。2006年7月にゼロ金利政策が解除され、いよいよ金利が上昇するかと思われました。また、同一金融機関でも異なる金利のものを取り揃えている場合があります。2010年10月は、政策金利が0.1％で変動金利型は2.475％ですから、あと0.1％しか下がる余地はないことがわかります。いくらから繰上返済できるのかを確認しておきましょう。商品内容は同じですが、取扱金融機関によって金利や手数料が異なります。

借り換えの際に、既存のローンより借入金額を少なくすることは可能ですが借入金額を増やすことはできません。いずれにしても、住宅ローンの選択は、金利・利率だけでなく、「総合的に」判断する必要がありそうですね。実際には、住宅ローンの借入れには、人の要件以外に物件の審査もあります。●勤続年数収入額の安定性という点で、勤続年数が問われます。家具購入代金や外溝工事費用は借入できる諸費用とはなりません。元利（がんり）均等返済より得だと聞いた、というのが理由のようです。

夢だった店舗と自宅を併用したマイホームをハウスメーカーと契約しました。申込み時の年齢と返済期間を計算して完済時の年齢が条件をオーバーしていると住宅ローン審査には通りません。一時的にまとまった金額が必要となりますが、この諸費用分も含めて借換えをすることも可能です。過去に借入で遅延事故などを起こしたとき借入金の遅延などを起こすと、返済しても1年間は個人信用機関にデータが保管され、金融機関からの要請で情報が開示されます。・固定金利型・変動金利型・固定変動選択型 の3つの金利・利率です。〈ポイント２〉収入面でのポイント先の見えにくい昨今の経済状況を考えて、毎年のベースアップやボーナスの増加を前提としないようにしましょう。

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借換えは、住宅ローンをより自分の好みに合ったものに変えるチャンスでもあります。借換えも総返済額の軽減を目的にすることが多いのですが、たとえ借換えができなくとも、繰上返済である程度のカバーをすることも可能です。例えば初年度は毎月返済額の差額が１年で約37万円、２年目は約34万円ですので、この金額を返済額軽減型で繰上返済したとして試算します。時期を迷っていたら早めに、複数の住宅ローンがあれば、金利が高いものから、返済期間の長いものから繰上返済をしていくことが原則です。なお、住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）のローン、フラット35では、支払いが大変になった場合には、一定の要件を満たしていれば、毎回の返済額を軽減したり、一定期間利息額のみの支払いも可能です。まず、JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）を利用するには、出資金を払って「准組合員」になる必要があります。

かつ、金融機関によって満75歳までに完済、満80歳までに完済というように、年齢での制限もあります。さらに、「期間短縮型」は残り期間が短縮されますので、有利な条件への借換えにも影響することを覚えておきましょう。自己資金が少なく、年収に対して借入額が多い場合は返済負担率が高すぎるとして否認されることがあります。その他、一部繰上返済手数料は無料（ただし50万円以上の繰上返済）、事務手数料は10,500円（通常は31,500円）、固定金利特約締結時の事務手数料無料など、諸費用面での特典も見られます。住宅ローンの借り入れをするとき、借り入れる金額、借入期間、支払う金利で、毎月いくら返していけばよいのか（毎月返済額）が決まります。【特徴４】原則として保証人を探す必要がないJAで住宅ローンを組む場合、<保証人>がいなくてもいい。

【効果検証】前頁の第3回目に行った100万円の繰上返済が「期間短縮型」の場合、■　毎月返済額：126,481円（変わらず）■　残り返済期間：1年6ヶ月短縮■　総支払額：約4,553万円⇒約4,415万円（約138万円の将来利息払いをカット！）【このような方にオススメ！】■　将来の利息を大幅にカットしたい方■　ローンの早期完済をしたい方将来のキャッシュフローを安定させる！「返済額軽減型」【返済額軽減型の特徴】■　毎月返済額（ボーナス加算額）：軽減される■　残り返済期間：変わらず【効果検証】同様に第3回目に行った100万円の繰り上げ返済が「返済額軽減型」の場合、■　毎月返済額：122,243円（4,238円カット）■　残り返済期間：29年9ヶ月（変わらず）■　総支払額：約4,553万円⇒約4,502万円（約51万円の将来利息払いをカット！）【このような方にオススメ！】■　将来の教育費負担などに備えるために、家計のキャッシュフローを調節したい方■　マイホーム購入時に借り入れをし過ぎた方■　今は共働きだが、将来の収入減に備える方（このケースは多く見られます）同じ100万円の繰上返済でも、「期間短縮型」と「返済額軽減型」は特徴・得られる効果が異なります。そんな不安なあなたの為に、これなら審査に通りやすい、これでは審査に不利になる、という住宅ローン審査の基準情報をまとめました。住宅ローンは、さまざまな事情により見直しが必要になることもあります。保証人は怖い、大変だというイメージがあると思いますが、保証人とはどういう立場なのでしょうか？民法上では、「主たる債務者がその債務を履行しない場合にその履行をなす債務を負う者をいう」とされています。周りに借換えを行った、という人がいると自分も借換えた方が良いのだろうか、と気になるものですね。かつては、頭金は物件価格の2割は準備しましょう、と言われていました。

余裕があれば繰上返済して、少しでも早く返せればよい、と考えているのなら、繰上返済の機能についてはさほど重視する必要はありません。時期は早ければ早いほど、また、返済額軽減型よりも期間短縮型の方が効果的です。一度、繰上返済してしまった資金は戻ってこないのです。＊店頭金利銀行の店頭に表示されている金利です。また固定金利タイプにも1年から5年程度の短期固定タイプと10年以上の長期固定金利タイプがあります。ただし、勤続年数は、ケースによっては2年未満でも借入れ可能な場合もあります。

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＜Q＞ライフネット生命から保険の失効通知

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