手元資金と家計収支をよく検討した上で行いましょう。ここでは、リタイアまでの年数を考えます。しかし、今の時点で全期間固定金利型が一番金利が高くても、数ヶ月先、数年先、数十年先に、今借入れした住宅ローンの金利がどうなっているかはわかりません。35年などの長期固定の金利は、主に新発10年国債利回りが指標とされており、その他市場の動きなども加味されたうえで決定されています。優先順位を付けて、借換えの目的をハッキリさせましょう。思ったほど減っていないのではないでしょうか？11年目の返済額も、約13.3万円と、元利均等返済の時よりもまだ多くなっています。

・借換えをする当初の設定を変えられないのであれば、借換えし毎月返済だけにするという方法が考えられます。＜A銀行の例＞年収250万円未満　　　　　　　　　　　25％以下年収250万円以上400万円未満　　　　 30％以下年収400万円以上　　　　　　　　　　　35％以下ただし、この場合の年間返済額は、実際の適用金利による返済額ではなく、審査用の金利を用いて計算されます。繰上返済の利便性を改善したいなら繰上返済ができる最低額が大きくて、なかなか繰上返済ができない、というような場合には、繰上返済の利便性が良い住宅ローンに借換えをすることも、結果的には総返済額の軽減につながります。育児休業などで、収入が下がる場合に、若干ではあるものの、返済額が少なくなるのはうれしいですね。そのため、保証料が必要かどうかで、諸費用は大きく異なります。政策金利は、日銀が行う金融政策の中の一つで、景気の動向などにより引き上げや引下げが行われています。

金利は金利タイプによって異なり、同じ時点で比較した場合、変動金利が一番低く、固定期間が長くなるほど金利は高くなる傾向にあります。適用基準に応じた保証料（0.27％・0.31％・0.35％・0.45％・0.55％）および一律保証料（融資金額の0.2％）が必要になる（※）上記保証料は、概算 ＜手数料等＞●事務手数料1件につき2,100円●融資対象不動産への担保設定費用等その他諸経費●繰上返済を行う場合や返済条件を変更する場合には別途ＪＡ所定の手数料が必要 JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の保証料ですが、目安として下記を参考にして下さい。この適用金利とは、銀行の基準金利（店頭金利）から金利の引下げを行ったあとの金利で、実際の返済の計算に使われる金利です。これは、すでに上で記した通りです。【例】Bさんの場合年収600万円住宅ローン借入希望額：3,500万円マイカーローン返済：年36万円返済比率は、以下のように計算されます。いずれの金融機関も周辺に支店がない場合などには、取扱いができない場合もありますので、確認しましょう。

無理のない返済額であれば良いですが、将来的に不安があるのであれば、あえて返済期間は長くしておき、繰上返済で期間を縮めることも有効でしょう。年収負担率の上限は各金融機関によって異なりますが、年収によって25〜35％以内としているところが多いようです。もっとも、いざ融資を受けようとする段になると、ある程度考慮すべき事柄も出てきます。意外に盲点なのは、働き方と勤続年数です。例えば、三菱東京UFJ銀行では、インターネットで手続きの場合、変動金利型の場合は無料ですが、その他の金利タイプの場合、100万円未満の場合は4,200円、100万円以上の場合は19,950円かかります。また、総返済額も少なくなることから、子育てのサポートになるとも考えられます。

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