3,000万円を35年返済で借入れをすれば、約60万円。あとは、いざJA・JAバンクで住宅ローンを組む場合に、いくつかある小問題をクリアできるかどうかでしょう。■ 借入額１０００万の場合　 返済期間１０年　→　保証料　約　８５，０００円　　　　　　 ２０年 →　保証料　約１５０，０００円　　　　　 ３０年 →　保証料　約１９０，０００円 ※借入額が２０００万なら、保証料は、それぞれ上記の２倍、３０００万なら、３倍とお考え下さい。一般的には、有担保の住宅ローンで借入れした方が金利は低くなっています。万一、過去に延滞したことがある場合には、5年間程度はその記録が残っており、借入れすることは難しくなるでしょう。保証人は怖い、大変だというイメージがあると思いますが、保証人とはどういう立場なのでしょうか？民法上では、「主たる債務者がその債務を履行しない場合にその履行をなす債務を負う者をいう」とされています。

「理由も言わずに断られた！」と思うのも仕方ないのですが、それがルールのようになっているので、銀行審査で断られる代表的なケースを見ながら、どんな場合に断れるのかの傾向を知って、事前にできる対策をしっておきましょう。このことは、心理的負担が大いに軽くなり、とてもありがたいことです。上記は、銀行の場合ですが、フラット35は借入れできる人の要件は少し異なります。繰上返済は利息軽減効果があり、総支払額を下げる有効な手段です。（※）もっとも、現在、住宅ローンの貸し出しをしている金融機関で、「保証人」が必要なところはほとんどありません。これが通常の手続きとなり、あなたが何もアクションを起こさない場合にはこのような手続きが進められることになります。

今後変動金利型住宅ローン、固定金利住宅ローン金利がどのように変化するのか予想するため、住宅ローン金利の仕組みを研究しましょう。【参考→】JA・JAバンク・農協の口座とは？ その際、給与振り込みや各種公共料金の引き落としを、このJAバンクの口座から行うよう「要請」があります。例として、某金融機関の条件を見てみましょう。ただし、見直し時の金利や返済額の上昇について上限は設定されていないため、大幅に金利が上昇すれば、それだけ返済額も増えることには十分注意が必要です。JAにしてみれば、住宅ローン以外に返済すべきローンを抱えている状態を一番嫌うのです。それぞれの特徴を確認しておきましょう。

＜一般の住宅ローンよりも金利が優遇されているもの＞同じ金融機関の一般の住宅ローンよりも、女性向けの住宅ローンの方が金利が優遇されているものもあります。住宅ローン借入後も情報を集め、より有利に住宅ローンを返済することを検討していきましょう。ただし、万一のことがあった場合、残債は保険では清算できず、遺族が引き継いで返済することになるので、注意が必要です。なぜなら、ダブル･トリプルでローンがある人は、毎月の返済額が当然高額になり、コゲツキを起こす可能性が増すからです。しかし、繰上返済は手元資金を使うことになりますし、期間を縮めることもリスクがあるので、今後のライフプランに支障がないか、今の返済額をずっと支払っていけるかなども考慮した上で行いましょう。 （※）審査期間に関しては、JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）に限らず、いずれの金融機関においても、最短でも１ヶ月程度かかるのが普通です。

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